Особенности страхования зарубежной недвижимости

Особенности страхования зарубежной недвижимостиСистема видеонаблюдения, современная сигнализация, высокий забор или сторожевой пес - все это поможет обезопасить вашу зарубежную недвижимость. Но всегда остаются обстоятельства, над которыми мы не властны: стихийные бедствия, пожары, аварийные ситуации, наконец, банальная невыплата арендной платы. Возместить ущерб поможет только страховка.

Страхование жилья - обычная практика за рубежом. Обладатели заграничной недвижимости предпочитают перекладывать ответственность за непредвиденные обстоятельства на страховые компании.

Граждане Европы и США страхуют свою недвижимость не только от распространенных случаев, но и дополняют стандартные договора нестандартными пунктами.

Тонкости европейского страхования

Самый надежный способ обезопасить свое иностранное имущество - выбрать страховые услуги зарубежной компании.

При покупке зарубежной недвижимости по ипотеке страховой полис является обязательным. В случае его отсутствия банк просто откажет вам в выдаче денег. Если же вы покупаете недвижимость на собственные средства, то вам самим придется решать: страховать покупку или нет.

В отличие от нашей страны, система зарубежного страхования работает более слаженно и отличается стабильностью. И это неудивительно, ведь в ряде стран эта сфера находится под контролем государства. При наступлении страхового случая, прописанного в вашем договоре, вы можете гарантированно рассчитывать на эквивалентную выплату.

Какие факторы следует учитывать, выбирая страховщика зарубежной недвижимости? В каждом государстве есть свои особенности, но есть пункты, единые для всех стран.

Например, важна стоимость приобретаемого жилья. Чем она выше, тем дороже придется заплатить за полис. Также при расчете тарифа страховая компания обязательно учтет, является ли дом или квартира вашим основным местом проживания, или вы покупаете этот объект в качестве «второго жилья». Во втором случае риск более высок, так как вероятно, что довольно длительное время такая недвижимость может пустовать, что значительно повышает риск совершения кражи или других несанкционированных действий. В связи с этим страховая сумма для жилья «второстепенной важности» будет немного выше.

Стоимость страхового полиса может зависеть еще и от так называемой «страховой истории» территории, на которой находится ваша недвижимость. Если за последние пару десятилетий в этой местности было наводнение, страховые выплаты могут быть увеличены. В таких случаях стоимость взносов рассчитывается в соответствии со специальными таблицами, в которых отражены природные катаклизмы, происходившие в различных регионах страны.

Многие страховые компании учитывают и место, в котором находится объект. Например, как ни парадоксально, в некоторых случаях стоимость страховки на квартиру в европейском мегаполисе может быть выше, чем цена на большую виллу в сельской местности. Это связано с тем, что риск ограбления или затопления квартиры в крупном городе выше, чем возникновение внештатной ситуации в отдельно стоящем доме в спокойной провинции.

Если вы приобретаете квартиру в комплексе закрытого типа с собственной охраной, установленной системой видеонаблюдения и пропускным пунктом на въезде, то цена страховки такой недвижимости может быть ниже, чем, если вы покупаете апартаменты на неохраняемой территории.

Тонкости европейского страхованияПричуды перестраховщиков

Как известно, жители Евросоюза отличаются проявлением высокой степени гражданской ответственности. Так, в Гражданском кодексе Франции предусмотрена ответственность за третьих лиц. Это означает, что в случае если арендатор вашей квартиры шумит и мешает соседям, то вина за это ляжет на вас, как на собственника.

Некоторые случаи проявления гражданской ответственности доведены до абсурда. Так, во Франции, в случае неуплаты арендой платы в холодное время года (с 15 октября по 15 марта), не зависимо от времени просрочки, вы не имеете право выселить бессовестного арендатора.

А если жилец проживает с детьми, то отстоять свое право на получение законной выплаты будет практически невозможно. Также если квартиросъемщик не оплатил налог на проживание, государственные органы вправе потребовать выплату с вас.

Именно по этим причинам, французы перестраховываются и покупают полисы, в которых прописаны следующие пункты: защита собственников от неуплаты аренды и соответствующего налога; от возмещения издержек, потраченных на суд с нерадивым арендатором; от ущерба имуществу, нанесенного в процессе проживания, а также выплаты стоимости арендной платы на время проведения ремонтных работ. Также есть возможность застраховать недвижимость от простоя без аренды.

Один из самых развитых рынков страхования - в Великобритании. В столице государства расположены главные офисы ведущих международных страховых компаний. В Англии принято страховать не только от распространенных случаев, таких как кражи, стихийные бедствия и пожары, но и, например, от взрыва газохранилищ, паровых котлов, порчи имущества вследствие выхода из строя систем отопления или канализации, а также падения воздушно-пилотируемых устройств.

Немецкое страхование считается одним из самых надежных в Европе. Самой популярной услугой является страхование гражданской ответственности (Haftpflichtversicherung). Такой полис есть практически у каждого жителя Германии. Он возмещает ущерб, причиненный вами чужому имуществу или другому человеку. Например, горшок с фиалкой упал с вашего балкона и причинил вред здоровью прохожему. Таким образом, при возникновении внештатной ситуации, произошедшей по вашей вине, возмещение ущерба ложиться на плечи страховщика, а не ваши.

Жители Германии столь серьезно относятся к этой проблеме, поскольку согласно местным законам, в случае если вы зальете соседей, то вам придется оплатить не только ремонтные работы, но и стоимость аренды жилья, в котором будет проживать залитый собственник, на время проведения этих работ.

В Чехии некоторые компании стали включать в стандартный пакет страховку от нанесения вреда ландшафту. Если на вашем участке цветы побьет градом, а сильные порывы ветра вырвут деревья и повалят забор - вам возместят ущерб, нанесенный природой.

Страхование в США

Американцы, в отличие от наших соотечественников, стараются застраховать себя и свое имущество от всевозможных злоключений, которые могут и не могут произойти. Именно поэтому страховая отрасль в этой стране самая развитая в мире. Здесь насчитывается более 8000 профильных компаний. Принципы работы и правила страхования различаются в зависимости от штата. Самым популярным является титульное страхование (Title Insurance). Название этого типа страхования происходит от документа, подтверждающего право владения каким-либо недвижимым имуществом. Титульное страхование компенсирует ущерб при потере права собственности на недвижимость.

Помимо этого, в США принято страховать сами сооружения и их конструкции. Стоимость такой страховки делится между всеми жильцами или владельцами здания и автоматически включается во взносы Home Owners Association (аналог нашего ТСЖ).

Кроме самых популярных пунктов - пожара и кражи, - которые есть во всех договорах, особенности страхования проявляются в зависимости от штата. Американцы, проживающие во Флориде, включают в свой договор пункты о страховании от наводнения. В то время как жители Калифорнии выбирают пункты о возмещении ущерба при лесных пожарах и землетрясениях.

Вообще, страхование от стихийных бедствий довольно распространено в США. Необходимость включать этот пункт в страховой полис американцам диктует сама жизнь: ураган «Катрина», стерший с лица земли Новый Орлеан в 2005 году; грозовые бури, наводнения, торнадо, аномальная жара и землетрясение в Виргинии в 2011-м - в этом году количество природных катастроф, ущерб от каждого из которых превысил миллиард долларов, достигло рекордной отметки.

Страховые брокеры - кто такие и почему им можно доверять?

Еще одной важной особенностью зарубежного страхования является то, что здесь распространена практика обращения не в саму компанию, а к брокерам, в отличие от России, где принято работать непосредственно со страховым агентом конкретной фирмы.

Обратившись к брокеру, посреднику между страховой компанией и вами (клиентом), вы сможете выбрать оптимальный пакет страховых услуг, которые предлагают разные фирмы. Брокер получает комиссию от страховщика за предоставляемые услуги. При этом нужно иметь в виду, что в международной практике страховой брокер не несет ответственности юридического порядка перед страховщиком.

Гарантией безопасности вашего сотрудничества является то, деятельность брокеров строго регламентирована. С целью защиты страхователей от непорядочного поведения брокеров (например, продажи страховых пакетов той фирмы, которая выплатит брокеру более солидное вознаграждение) государственные органы и антимонопольные компании контролируют деятельность людей этой профессии.

К тому же, в некоторых странах действуют следующие ограничения: например, брокер не может являться учредителем страховой компании; также физическое лицо не может одновременно быть брокером и работать в страховой фирме. Почти во всех странах ЕС брокер перед началом профессиональной деятельности должен пройти курс обучения - эта норма закреплена законодательно. Информация о каждом брокере вноситься в единый государственный реестр.

Страховые брокеры - кто такие и почему им можно доверять?Регулирование деятельности страховых посредников

Наиболее строгая система регулирования деятельности брокеров действует в Канаде и Великобритании.

Например, в Англии разработана целая система, контролирующая работу страховых посредников. Так, каждого брокера в обязательном порядке вносят в профессиональный реестр, сам страховой брокер должен иметь соответствующую лицензию и ежегодно продлять ее. Таким образом, надзором за деятельностью брокеров, а также разработкой новых стандартов и подготовкой будущих кадров в Великобритании занимаются сразу несколько органов: «Регистрационный совет страховых брокеров» (основанный еще в 1997 году), общественные и саморегулируемые организации.

Также в этой стране создан ряд правил, разработанных для правовой защиты страхователей. Страховые компании и брокеры могут быть подвергнуты аудиторской поверке. А сам брокер обязан застраховать свою профессиональную деятельность от собственных же ошибок и возможных рисков.

При возникновении каких-либо подозрений о неправомерной работе брокера клиент вправе обратиться в комитет по расследованиям или дисциплинарный комитет, которые проведут независимую проверку и помогут разобраться в проблеме. В случае выявления серьезных нарушений комитеты вправе приостановить деятельность брокера и даже исключить его из реестра.

В Канаде регулирование деятельности брокеров также осуществляется строго: надзор ведется как на федеральном уровне, так и на уровне провинций, на которые поделена страна. Тут приступить к работе можно только после получения специального разрешения. Главным органом надзора здесь выступает саморегулируемая ассоциация брокеров, работающая с 1980 года.

Купи страховку - и спи спокойно

Оформление различного типа страховок за рубежом не занимает много времени: распространенной практикой является заполнение необходимых для получения документов через интернет на сайте компании и оплата услуги кредитной картой.

Если заключить контракт со страховой компанией не представляет труда, то в случае его расторжения по вашей инициативе вам придется предупредить фирму за несколько недель. Часто, если в назначенный срок клиент не расторг договорные отношения посредством заказного письма с уведомлением о вручении, с него требуют выплатить неустойку в размере годовой суммы контракта. Также следует оповестить в письменном виде страхователя, если вы собираетесь продавать заграничное имущество.

Интересно, что процент россиян, страхующих свою заграничную недвижимость, выше, чем тех, кто оформляет полис на свои квартиры и дома на родине. Вложив крупную сумму в зарубежный дом или квартиру, наши соотечественники не скупятся тратить дополнительные 200-300 условных единиц на страховой договор. Ведь в случае возникновения непредвиденного случая проще урегулировать конфликт с соседями или властями через профессионалов, нежели решать все проблемы самостоятельно.

Главное при покупке зарубежной недвижимости - выбрать надежную страховую компанию. В этом нелегком деле может помочь ваш риелтор или нотариус, который будет сопровождать сделку купли-продажи. Правда, стоит и самостоятельно проверить надежность и финансовую состоятельность фирмы по рейтингам специализированных агентств либо обратиться к профильным экспертам.

Юлия Елиcеева, специально для портала JJC.RU

0 комментариев

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.