Ипотека в Европе для россиян

ипотека в европеДля многих россиян актуальным является вопрос о приобретении недвижимости за рубежом в кредит. Однако далеко не во всех странах банки легко дают кредит россиянам. Поэтому лучше заранее выяснить, в каких европейских странах и на каких условиях можно получить кредит на приобретение недвижимости.

Особенности ипотечного кредитования для нерезидентов

Обычно при приобретении недвижимости в кредит до полного выкупа ваша квартира или дом являются гарантией ваших выплат, то есть залоговой собственностью банка. Однако реализовывать жилье в случае вашей несостоятельности как заемщика банку будет трудно, поэтому европейские банки особое внимание обращают на проверку платежеспособности клиента. Также немалое внимание уделяется и оценке объекта, который вы намерены приобрести, причем многие банки стремятся найти даже малейшие недочеты и минусы, чтобы снизить оценочную стоимость недвижимости.

Традиционной для европейских банков является процедура определения источника происхождения средств – due diligence. Также необходимо предоставить определенные гарантии наличия у вас средств для выплаты процентов (в каждой стране пакет документов может быть различным).

Для прохождения процедуры due diligence необходимо представить ваше личное досье, которое включает документы, подтверждающие наличие легальных источников достаточного дохода (например, трудовой договор, наследство, владение фирмой и пр.). Также обязательно предоставить банку сведения о ваших постоянных доходах, причем не в России, так как их невозможно достоверно проверить. Самым оптимальным вариантом в данной ситуации является наличие фирмы в стране, где вы берете кредит, или трудового договора с местной компанией.

В роли гарантов могут также выступить имеющийся у вас портфель ценных бумаг или ранее приобретенная недвижимость. Также гарантом может быть официальное поручительство банка с устоявшейся репутацией. Для этого вам необходимо иметь депозитарный счет или сделать вклад в портфель ценных бумаг со стабильным обеспечением. Под это обеспечение и получается гарантия для местного банка. Размер гарантии в среднем составляет 30% от стоимости приобретаемой вами недвижимости.

Учитывая, что сбор всех необходимых документов для банка требует достаточно много времени и сил, кроме того, может возникнуть необходимость в нотариально заверенном переводе всех бумаг, рекомендуется обратиться к местному консультанту, который возьмет на себя решение всех проблем. Оплата его услуг обычно составляет порядка 2% от стоимости недвижимости.

Важно: LIBOR – шкала процентных ставок, которые применяются лондонскими (и некоторыми европейскими) банками, выступающими на международном валютном рынке с предложением средств в различных валютах на сроки от одного до двенадцати месяцев. Данный коэффициент изменяется в зависимости от складывающейся конъюнктуры на валютном рынке.

ипотека в европеLIBOR также используется при расчете плавающих ставок по кредиту. При корректировке ставки на каждый период обычно используется индекс, зафиксированный за два дня до начала нового процентного периода.

Euribor – один из важнейших показателей на европейском рынке при расчете ставок ипотечного кредитования в евро. Данный индекс основывается на процентных ставках, по которым предлагаются межбанковские кредиты. Данный индекс используется при расчете ставок по депозитам и ипотечным кредитам в евро с плавающей процентной ставкой.

При выборе ипотечного кредита с плавающей ставкой важно отслеживать динамику индексов LIBOR и Euribor, так как именно на их основе формируется стоимость кредита.

Для вас, как заемщика, такой тип кредитования несет определенные риски, так как в долгосрочной перспективе изменения данных ставок невозможно спрогнозировать.

Существенно снизить риски можно за счет выбора ипотечного кредита с фиксированной ставкой. Также можно порекомендовать ипотеку с плавающей ставкой, но имеющей ограничения по росту процентов. Однако упомянутый вариант предлагается далеко не во всех европейских странах.

Великобритания

В Великобритании в настоящее время имеется тенденция к снижению количества кредитных программ для нерезидентов и увеличению за их счет программ для граждан страны. Также возросли требования к иностранным заемщикам, и стала более строгой проверка платежеспособности.

Указанные ограничения касаются, в первую очередь, приобретения английской недвижимости на вторичном рынке стоимостью менее 500000 фунтов. Также стало сложнее получить кредит на покупку строящегося объекта или объекта в стадии «нулевого цикла», в том случае, если вы выбрали небольшую, или новую компанию-застройщика. Если вы сотрудничаете с крупной, зарекомендовавшей себя на рынке фирмой, то ограничений на получения ипотеки не будет.

При покупке эксклюзивной недвижимости стоимостью свыше 500000 фунтов банки нередко предлагают индивидуальные программы, исходя из пожеланий заемщика. Однако в этом случае проводится более внимательная проверка ваших документов. Также возможно снижение размера кредита 60% и более придирчивая оценка объекта.

В Великобритании не очень распространены ипотечные кредиты с фиксированной ставкой. Если же такой кредит все-таки выдается, но на срок не более восьми лет.

Италия

В Италии достаточно низкие ставки по ипотечным кредитам, что, безусловно, делает ситуацию привлекательной. Однако для резидентов существует ряд ограничений, зная которые, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант.

Практически невозможно получить кредит при покупке объекта в стадии строительства или «нулевого цикла». Запрет на выдачу кредита в такой ситуации связан с особенностями законодательства страны и не относится только к россиянам.

Наиболее высока вероятность получения кредита в случае покупки объекта на первичном рынке недвижимости или на только что сданных в эксплуатацию объектах. Также широкие возможности кредитования предоставляются покупателям элитной недвижимости. Однако при кредитовании граждан стран, не входящих в ЕС, предъявляются повышенные требования при оценке залоговой недвижимости.

Существуют ограничения минимальной суммы кредита, а также некоторые ограничения по регионам. Например, если вы решили купить жилье в Калабрии или Сицилии, то также можете получить отказ или столкнуться с ограничениями по размеру ипотеки. Обычно минимальная сумма кредита в таких случаях составляет 1500000 – 200000 евро.

Тем не менее, если вы предоставите документы, подтверждающие вашу платежеспособность и наличие достаточных доходов по месту трудоустройства, получение кредита вполне возможно. Ипотека в Италии выдается на срок до 30 лет и обычно составляет до 70-80% оценочной стоимости жилья.

Возможно получение кредита с плавающей (от 2.7%) или фиксированной (от 4.5%) ставками.

ипотека в европеИспания

Не слишком благоприятная экономическая ситуация в Испании отразилась и на требованиях к заемщикам-нерезидентам, в частности, удлинились сроки рассмотрения документов, а самих документов стало больше. Также отмечается уменьшение размера кредита и более консервативная и придирчивая оценка объекта недвижимости.

В целом, наиболее благоприятные условия существуют для кредитования при покупке недвижимости в Испании на вторичном рынке или дорогостоящей, эксклюзивной недвижимости.

Что же касается коммерческой недвижимости, то получить ипотеку на ее покупку очень сложно, в основном, из-за того, что банку трудно оценить стоимость активов вашего бизнеса. В первую очередь, это касается гостиничного и ресторанного бизнеса.

Практически невозможно получить кредит для объектов на стадии «нулевого цикла». Что касается строящихся объектов, то получить ипотеку для покупки жилья можно только в том случае, если проект финансируется крупной кредитной организацией. Однако условия по такому кредиту оговариваются только в индивидуальном порядке.

Испанские банки охотно идут навстречу и предлагают очень выгодные условия при переоформлении и выкупе залоговой недвижимости.

Плавающие ставки по кредиту в Испании начинаются с 2.8% годовых, а фиксированные – с 4%. Обычный срок выдачи кредита – 40 лет. В случае, если вы планируете досрочное погашение задолженности перед банком, можно подобрать выгодный вариант с плавающими ставками.

Франция

Во Франции, по сравнению с другими европейскими странами, пожалуй, самые благоприятные условия получения ипотеки для нерезидентов. В зависимости от того, для каких целей и какие именно объекты приобретаются (коммерческая недвижимость, жилье для отдыха, для постоянного проживания, в процессе строительства и пр.), банки предлагают различные схемы кредитования и выплаты процентов.

В случае приобретения недвижимости в строящихся объектах или находящихся на стадии «нулевого цикла» возможно получение кредита в размере до 80% от оценочной стоимости. Период строительства (не более двух лет) является льготным, с возможностью выплаты только процентов по кредиту и отсрочкой основного платежа.

Плавающие ставки по кредиту во Франции начинаются с 2.5%, а фиксированные – с 4.7% годовых. В среднем размер ипотеки составляет порядка 70% от стоимости объекта.

Монако

Чаще всего, кредитными предложениями банков Монако пользуются покупатели эксклюзивной недвижимости во Франции. Большая часть таких ипотек рассчитана на оптимизацию налогообложения при сделках на сумму свыше 1500000 евро. В данном случае вы можете таким способом снизить налог на богатство при покупке дорогостоящей недвижимости во Франции.

Одно из основных требований для получения кредита в Монако: размещение в местном банке депозита на сумму не менее 50% от размера сделки. Эти средства рассматриваются как гарантийный взнос и инвестируются в стабильные финансовые проекты. При этом банк выдает кредит на покупку недвижимости в размере 100%.

При наличии депозита в банке Монако вы можете существенно снизить выплаты по кредиту, так как проценты от депозита покрывают проценты по ипотеке. Такая схема позволяет также минимизировать налог на роскошь.

Германия

В Германии возможны ограничения на получение ипотечных кредитов, однако они касаются, в основном, суммы и большего, чем для резидентов страны, количества подтверждающих документов. В некоторых случаях необходимо иметь вид на жительство в Германии или постоянный доход в стране.

В случае приобретения коммерческой недвижимости большим плюсом для получения кредита будет именно наличие дохода в Германии. В данном случае вы также сможете за счет кредита снизить налоги на коммерческую деятельность.

При получении ипотеки на покупку элитной недвижимости банки рассматривают заявления о кредите в индивидуальном порядке и нередко предлагают заемщику специальные условия и оптимальные процентные ставки.

Средний срок выдачи кредита в Германии составляет 20 лет. Проценты по плавающим ставкам начинаются от 3.8%, по фиксированным – от 4.5%.

ипотека в европеГреция

Ухудшение кредитного рейтинга Греции, а также нестабильность экономической ситуации и значительный государственный долг являются причинами того, что получить ипотечный кредит в этой стране сейчас очень трудно.

Если вы планируете приобрести недвижимость в процессе строительства или на стадии «нулевого цикла», то получение ипотеки возможно только в том случае, если данный проект одобрен банком или финансируется крупными кредитными организациями.

Возможности получения кредита для покупки коммерческой недвижимости в Греции полностью отсутствуют. Зато достаточно благоприятны условия получения кредитов при покупке жилья на вторичной рынке или эксклюзивной недвижимости.

Во втором случае условия ипотеки разрабатываются по индивидуальной схеме, с учетом доходов, которые могут быть подтверждены официально.

Процедура оформления кредита также усложнена необходимость получить разрешение Совета Министров при покупке недвижимости в стране. Чаще всего, сроки получения разрешения составляют около трех месяцев, поэтому приходится заново собирать документы для банка.

Из-за тяжелой ситуации с получением кредитов многие компании-застройщики предлагают альтернативные варианты рассрочки платежей, особенно при покупке строящихся объектов.

Средний срок выдачи ипотечного кредита составляет 40 лет. Плавающие ставки начинаются с 2.8%, а фиксированные – 4.5%.

Кипр

Наиболее привлекательными кредитами в иностранной валюте (если по каким-то причинам вам неудобно брать ипотеку в кипрских фунтах) являются кредиты в долларах США или британских фунтах.

Самые благоприятные кредитные условие предоставляются кипрскими банками при покупке строящегося объекта. В таком случае вы можете рассчитывать на особые условия финансирования: например, рассрочка платежей до окончания срока строительства, то есть выплата только процентов по кредиту, а не основного долга. Размеры ипотеки для строящихся объектов или объектов на стадии «нулевого цикла» могут составить до 80%.

При покупке недвижимости на вторичном рынке или коммерческой недвижимости вы можете рассчитывать на кредит в размере до 60% от стоимости объекта.

На Кипре самые короткие сроки рассмотрения запросов по кредиту и минимальный пакет необходимых документов. Однако, годовые проценты здесь – одни из самых высоких в Европе: плавающая ставка - от 3.5%, фиксированная – от 6.7%. Ипотечный кредит можно получить на срок до 40 лет.

  • нет
  • avatar
  • 0

1 комментарий

avatar
Отличные условия по ипотеке в Словении
Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.